Velkavipu ja vakuudet
Asuntosijoittamisen voi aloittaa myös ilman huomattavia aikaisempia omia säästöjä. Mikäli oma talous on vakaalla pohjalla ja pankkiasiat hoidettu hyvin, voi sijoitusasuntoa rahoittaa velkarahalla. Maltillisen velkavivun hyödyntäminen onkin asuntosijoittamisessa järkevää, jotta omalle pääomalle saa suuremman tuoton.
Sijoitusasuntoa varten on yleensä mahdollista saada lainaa, koska sijoituskohteella on rahoituslaitosten näkökulmasta vakaa vakuusarvo. Yleensä pankit rahoittavat sijoitusasuntoa noin 70 prosentin vakuusarvolla riippuen asunnon sijainnista ja kunnosta. Omaa pääomaa tulisi siis olla noin 30 prosenttia ostettavan asunnon velattomasta hinnasta. Mahdollinen taloyhtiölaina lasketaan mukaan kokonaisvelkaan.
Sijoitusasunnon ostaminen jopa 100 prosenttisella velkavivulla on mahdollista, mikäli sinulla on riittävästi muita vakuuksia. Vakuutena voi käyttää jo maksettua omaa asuntoa tai muuta kertynyttä omaisuutta, jonka pankki hyväksyy lainan vakuudeksi. Kun sijoitusasunnon lainaa saa lyhennettyä riittävästi, vapautuu siitä jälleen vakuuksia mahdollisen seuraavan asunnon ostoa varten.
Sijoitusasuntolaina
Lainatarjouksia kannattaa yleensä pyytää vähintään muutamasta eri pankista. Sijoitusasuntolainan hinta muodostuu valittavasta viitekorosta, asiakaskohtaisesta marginaalista sekä lainannostoon liittyvistä kuluista. Viitekoroista yleisin on 12 kuukauden Euribor. Asiakaskohtainen marginaali sekä muut kulut voivat vaihdella paljonkin eri pankkien ja eri asiakkaiden välillä. Parhaimman tarjouksen saa valmistautumalla lainaneuvotteluihin huolellisesti. Omasta sijoitustoiminnasta kannattaa esitellä mahdollisimman yksityiskohtaiset ja realistiset suunnitelmat vuokratuottoineen. Sijoitusasuntolainaa voi hakea ennen kuin ostettava kohde on tiedossa. Tämä on yleensä kannattavaa, sillä hyvät kohteet menevät yleensä nopeasti kaupaksi. Jos lainalupaus on valmiiksi hankittuna, on huomattavasti helpompaa tarvittaessa reagoida riittävän nopeasti.
Suojautuminen korkojen nousulta
Sijoituslainoihin voi valita myös erilaisia korkosuojauksia tai kiinteän koron. Korkosuojauksella voi vähentää korkojen nousun riskiä omalle sijoitustoiminnalle. Kiinteä korko antaa puolestaan mahdollisuuden suunnitella omaa sijoitustoimintaa ja kassavirtaa vuosiksi eteenpäin. Korkosuojauksilla on aina omat hintansa ja kiinteä korko on markkinakorkoa korkeampi. Korkojen nousua vastaan voi suojautua halutessaan myös omaehtoisesti, esimerkiksi säästämällä korkojen noususta hyötyviin sijoitustuotteisiin.
Lainakorkojen vertailu
Julkaisemme neljä kertaa vuodessa Suomen Rahatiedon laatiman sijoitusasuntolainojen ja taloyhtiölainojen korkovertailun. Sijoitusasuntolainakorkojen vertailussa on käytetty pääkaupunkiseudulla sijaitsevaa hyväkuntoista sijoitusasuntoa. Taloyhtiölainakorkojen vertailussa on käytetty pääkaupunkiseudulla sijaitsevaa kerrostaloa, johon on suunnitteilla remontti. Lainakorkojen vertailusta löydät lisätietoa täältä.
Taloyhtiölainan hyödyntäminen
Uudiskohteissa asuntosijoittajan on mahdollista hyödyntää taloyhtiölainaa osana asunnon rahoitusta. Mikäli taloyhtiö tulouttaa pääomavastikkeena maksetut taloyhtiölainan lyhennykset, on vuokranantajalla mahdollisuus vähentää ne verotuksessa. Voit lukea lisää vastikkeiden vähennysoikeudesta täältä.