Kotitalouksien velkaantumista pohtinut valtiovarainministeriön asettama työryhmä ehdotti kotitalouksien luottojen enimmäismäärän sitomista vuosituloihin sekä rajoituksia asuntoluottojen takaisinmaksuaikoihin, taloyhtiölainojen määriin ja niiden takaisinmaksuaikoihin. Myös positiivisen luottorekisterin perustamista pidettiin tärkeänä.
OP Ryhmän pääjohtaja Timo Ritakallio pitää huolta kotitalouksien velkaantumisesta perusteltuna, mutta ei näe asuntoluottoja sen ydinongelmana.
”Maksuhäiriömerkintöjen määrää kasvattavat ennen kaikkea kohtuuttomien korkojen pikavipit. Tämän takia ehdotusten tähtäin vähän vääristyi.”
Korjaaviin toimenpiteisiin Ritakallio toivoo tarkennuksia ja hyvin mietittyä marssijärjestystä.
Korko-oppia ei osata
Ritakallion mielestä positiivinen luottorekisteri – josta luotonantaja näkee luotonhakijan kaikki luotot – pitäisi ottaa käyttöön mahdollisimman pian. Lisäksi hän haluaisi edelleen rajoittaa pikavippiyhtiöiden markkinointia.
”Pikavippien aggressiivinen markkinointi vei niiden volyymin ja ylivelkaantumisen kovaan kasvuun. Samanaikaisesti pankkien myöntämien kulutusluottojen kysyntä on pysynyt lähes ennallaan.”
”Pikavippien korkokatoksi asetettu 20 prosenttia on yhä valtavasti verrattuna vaikkapa meiltä 6 prosentin korolla saatavaan kulutusluottoon.”
Ritakallio epäilee, etteivät monet enää ymmärrä koron ja sen kumuloitumisen merkitystä. Tilanteen parantamiseksi hän haluaisi perustaloustaitojen opetusta jo varhaiskasvatuksesta lähtien.
Enimmäisvelkasuhde vähentää liikkuvuutta
Ehdotukset kotitalouksien enimmäisvelkasuhteen asettamisesta 4,5 kertaiseksi verrattuna vuotuisiin bruttotuloihin ja asuntoluoton takaisinmaksuajan rajoittamisesta enintään 25 vuoteen toimivat Ritakallion mukaan valtaosin – eivät kuitenkaan kasvukeskuksista ensimmäistä omistusasuntoa havitteleville nuorille perheille.
”On mahdotonta myydä Jyväskylästä omakotitalo ja hankkia pääkaupunkiseudulta perheasunto, mikäli asuntolainaa ei saa riittävästi. Tällöin rajoitukset heikentävät työvoiman liikkuvuutta”, Ritakallio huomauttaa.
”Muistettakoon myös, että enimmäisvelkasuhteen asettaminen edellyttäisi luotonmyöntäjille oikeutta tarkistaa luotonhakijan tiedot tulorekisteristä.”
Ritakallio kuitenkin kannattaa taloyhtiölainojen suitsimista, sillä pieni omarahoitusosuus yhdistettynä vuokratonttiin ja sen indeksiin sidottuun vuokraan voi kustannuksiltaan myöhemmin yllättää asunnon ostajan. Tonttimaan hinnoittelun Ritakallio katsoo keinoksi pitää kasvukeskusten asuntotuotanto kestävällä tasolla. Hän kannustaa paikallisia päättäjiä pitkäjänteiseen taloussuunnitteluun lyhytnäköisen rahastuksen sijaan.
Asuntosijoittaminen samalle viivalle
Vuokra-asumisen merkityksen OP Ryhmän pääjohtaja näkee kasvavana, mutta ei edelleenkään omistusasuminen suosiota Suomessa horjuttavana.
”Alhainen korkotaso suosii asuntolainan ottamista. Vuokra-asuminen silti sopii monien yhä pätkittäisemmäksi muuttuneen elämän eri tilanteisiin.”
Vuokra-asunnon omistamista Ritakallio kehuu kotitalouksille mainioksi sijoitukseksi. Sen tuotoista perinteisesti kaksi kolmasosaa on tullut vuokrasta, yksi kolmasosa arvonnoususta. Tulevaisuuden tuottomahdollisuuksiin vaikuttaa yhä enemmän vuokra-asuntojen sijainti sekä valtakunnallisesti että kaupunkien sisällä.
Asuntosijoittajia Ritakallio kehottaakin tekemään huolellisesti kotiläksyt, valtiovaltaa hän puolestaan patistaa kohtelemaan kaikkia sijoitusmuotoja neutraalisti.
”Asuntosijoittamisen pitäisi päästä samalle viivalle muun sijoittamisen kanssa. Uusia tukimuotoja ei tarvita, vaan vanhoja pitäisi purkaa.”
Rahapelit suositumpia kuin sijoitukset
Vaikka suomalaisten bruttovelat ovat 2000-luvulla kasvaneet, nettovarallisuuden vinkkelistä katsottuna olemme vähän vaurastuneet. Parempaankin pystyisimme. Vaurastumisen kynnykseksi nousee monen huono talousosaaminen. Siispä sijoitamme rahoja mieluummin nollakorkoisille pankkitileille kuin osakkeisiin tai rahastoihin. Rahapeleihin syydämme vuosittain yli kymmenkertaisesti sijoituksiin nähden. Ritakallio toivoo tilanteeseen muutosta ja muistuttaa vaurastumisen tuovan taloudellista hyvää koko maalle. Eikä esimerkiksi kaikkia rahapelien houkutuksia tarvitse hylätä: ”Kyllä Nokian kurssin seuraaminen voi tuoda jännitystä elämään.”