Monelle vuokranantajalle luottotietojen tarkastaminen vuokrasuhdetta solmiessa on rutiininomaista ja tärkeä osa asuntosijoittamiseen liittyvää riskienhallintaa – vuokranantajan omaa luottopolitiikkaa. Vaikka maksuhäiriömerkinnät eivät kaikkea vuokralaisesta kerrokaan, antavat luottotiedot taustakuvaa vuokralaisen maksukyvystä. Maksuhäiriömerkintöjen säilytysajassa tapahtui kuitenkin merkittävä muutos joulukuussa uuden luottotietolain myötä. Tämä vaikuttaa olennaisesti siihen, miten vuokranantajan on syytä tehdä tietoon perustuvia päätöksiä vuokralaista valitessa sekä mahdollisia vuokrasaatavia periessään. Mikä on uudistuksen myötä muuttunut ja miten omaa luottopolitiikkaa kannattaa päivittää, mikäli sen katsoo tarpeelliseksi?

Uusi luottotietolaki – mikä muuttui?

• Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika muuttui entisestä vähintään kahdesta vuodesta yhteen kuukauteen.
• Uusi maksuhäiriömerkintä ei pidennä aiemman merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisen maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on itsenäinen.

Ennen lakiuudistusta maksuhäiriömerkintä pysyi luottotietorekisterissä vähintään kahden vuoden ajan, vaikka velka olisi jo maksettu pois. Nyt maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä kuukauden kuluttua siitä, kun Dun & Bradstreet (entinen Bisnode) ja Suomen Asiakastieto ovat saanet maksutiedon. Huomioitavaa on, että lakimuutos vaatii kuitenkin toimia velalliselta. Velallisen kannattaa olla heti yhteydessä velkojaan, kun velka on maksettu, ja pyytää velkojaa toimittamaan tieto luottotietorekisterinpitäjille, eli Dun & Bradstreetille ja Suomen Asiakastiedolle.

Lakiuudistusta sovellettiin takautuvasti myös ennen uudistuksen voimaanastumispäivää muodostuneisiin velkoihin. Tämä tarkoitti käytännössä sitä, että uudistuksen tullessa voimaan 1.12., Dun & Bradstreetin ylläpitämästä luottotietorekisteristä poistui merkintöjä yhteensä noin 1,7 miljoonaa. Luottotietorekisteristä poistuivat kaikki maksuhäiriömerkinnät noin 16 000 kuluttajalta ja 4 600 yritykseltä.

Luottotietolakiuudistuksen mahdolliset vaikutukset

Kirjoittamishetkellä luottotietolakituudistuksen vaikutukset ovat vielä osittain hypoteettisia. Dataa lakiuudistuksen vaikutuksista on toistaiseksi liian vähän kokonaisvaikutusten arvioimiseksi. Tiedämme varmaksi takautuneesti sovelletut vaikutukset maksuhäiriömerkintöihin. Skenaariot tulevista vaikutuksista ovat hypoteettisia, mutta samanaikaisesti todennäköisiä.

Vuokranantajana muotoillessasi omaa luottopolitiikkaasi on tiettyjä otaksumia, joita lakimuutoksen voidaan ajatella aiheuttavan ja jotka olisi hyvä huomioida:

• Maksuhäiriöt voivat lisääntyä, kun kynnys maksuhäiriömerkinnän ottamiselle on madaltunut. Lakimuutoksen myötä maksuhäiriömerkinnästä pääsee eroon ajallisesti merkittävästi nopeammin kuin ennen. Kun maksuhäiriömerkintä ei ole enää niin pelottava peikko, voidaan ajatella maksuhäiriöiden lisääntyvän.

• Nopeampi perintäsykli. Uuden lain myötä velallinen pääsee nopeasti eroon maksuhäiriömerkinnästä, kun velan maksaa kokonaan pois. Tämä ei ollut ennen mahdollista. Saatettiin ajatella saadun maksuhäiriömerkinnän aiheuttavaan tietynlaista piittaamattomuutta seuraavia merkintöjä kohtaan velallisen motiiveista riippumatta. Velallisen asemassa yksikin maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa seurasi velallista vähintään kaksi vuotta. Käytännössä velallisen asema esimerkiksi sopimuksia solmittaessa ei muuttunut olipa kyse yhdestä tai kymmenestä maksuhäiriömerkinnästä. Luottotietolakiuudistuksen myötä motivaatio velan suorittamiseksi voidaan olettaa olevan korkeammalla maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan alentamisen myötä. Luottotiedot ja niiden tahrattomuus ovat suurimmalle osalle ihmisistä, yrityksistä ja yhteisöistä tärkeä seikka, joiden vaikutukset yhteiskunnassa ovat laajat. Näistä edellä kuvailluista syistä johtuen, maksuhalun ja -motivaation voidaan odottaa kasvavan ja sitä myötä perintäsyklien nopeutuvan. Vuokranantajan voi olla hedelmällistä informoida maksuvaikeuksiin joutunutta vuokralaistaan vuokravelan suorittamisen hyödyistä. Koska lakia sovelletaan takautuvasti, velan määräytymisen ajankohdalla ei ole väliä. Jo lakiuudistusta ennen muodostuneet vuokravelat, joista on muodostunut maksuhäiriömerkintä velalliselle, voivat näin ollen olla velallista asiasta tiedottamisella helpommin perittävissä. Oli sitten kyseessä uusi tai vanha velka, pyyhkii velan maksaminen maksuhäiriömerkinnän velallisen tiedoista 30 vuorokaudessa maksettu-tiedon toimittamisesta rekisterinpitäjille.

• Spekulaatiot juridisen sukupuolen korjaamisen seurauksista luottotietoihin. Virheellisesti on oletettu (etenkin sosiaalisessa mediassa), että luottotietorekisteri ja siinä mahdollisesti esiintyvät maksuhäiriömerkinnät eivät seuraisi juridista sukupuolta korjaavaa. Vuokranantajana voit yksityishenkilön luottotietoja tarkistaessasi olla varma, että luottotiedot ovat paikkansapitävät mahdollisen sukupuolen korjaamisen jälkeenkin.

Lakiuudistuksen myötä vuokralaista valitessa kannattaa entistä kattavammin ottaa huomioon ehdokkaan kokonaiskuva, tausta ja elämäntilanne. Vaikka luottotiedoissa ei mainittavaa olisi, tilastomme osoittavat, että jo rekisteristä poistuneiden henkilöiden todennäköisyys uudelle maksuhäiriömerkinnälle on korkea: luottoriskin arviointi on näin ollen syytä tehdä huolella.

Kuinka Dun & Brandstreet voi auttaa

Niin yritykset kuin yksityishenkilöt ovat aktivoituneet omien luottotietojensa suhteen. Me haluamme Dun & Bradstreetillä tarjota kaikille mahdollisuuden tehdä tietoon perustuvia päätöksiä. Tarjoamme ajankohtaiset luottotiedot niin yrityksistä kuin yksityishenkilöistäkin. Vastaamme mielellämme myös lisäkysymyksiin lakiuudistukseen tai luottotietojentarkastamiseen liittyen.

Ajankohtaiset yritysten ja yksityishenkilöiden luottotiedot löydät verkkosivujemme kautta, www.dnb.com/fi-fi/