Asuntosijoittajan näkökulmasta ei riitä, että vuokralaisella on kotivakuutus. Välttämättä ei riitä sekään, että lisäturvana on vuokranantajan vakuutus. Täydellinen vakuutusketju syntyy varmistamalla, että myös taloyhtiön vakuutusturva on kattava ja ajan tasalla.
Kotivakuutus
Yksinkertaisimmillaan kotivakuutuksen saa ostettua netistä muutamalla klikkauksella, mutta saadakseen siitä parhaan hyödyn vahingon sattuessa, sen hankkimiseen kannattaa uhrata hetki aikaa. Vaikka vuokralaisen kotivakuutus on tärkeä vuokranantajalle, on tärkeää saada vuokralainen ymmärtämään, että asianmukainen vakuutusturva on ennen kaikkea hänen oma etunsa.
Tarkka vuokranantaja edellyttää kotivakuutuksen ottamista vuokrasopimuksen ehdoissa ja pyytää vuokralaista esittämään myös dokumentin siitä. Monilla se on myös ehtona avainten luovutukselle, kuten minullakin. Kotivakuutuksen huonoin puoli on se, että vuokralainen voi halutessaan irtisanoa sen heti kun hänellä on avaimet kädessään.
Vuokranantajan on käytännössä mahdotonta valvoa kotivakuutuksen voimassaoloa koko vuokrasuhteen ajan. Voimassaolon osoittaminen vähintään vuosittain kannattaakin kirjata ehdoksi vuokrasopimukseen. Lisäksi on syytä varmistaa, että kotivakuutus on mahdollisimman laaja ja että etenkin vastuuvakuutuksen vakuutusturva on riittävän suuri.
Vuokranantajavakuutus
Vuokranantajavakuutus on tärkeä ja vakuutuksista ainoa, joka on suoraan vuokranantajan omissa käsissä. Se kattaa pääsääntöisesti huoneiston pintarakenteet, kuten parketin, laatat ynnä muut vastaavat, osakkaan omaan vastuupiiriin kuuluvat asiat.
Vuokranantajavakuutus on hyvä turva sijoitusasunnolle, sillä sen avulla voidaan vakuuttaa nimenomaan vuokranantajalle kuuluvia asunnon osia, jotka eivät välttämättä kuulu taloyhtiön kiinteistövakuutuksen tai vuokralaisen kotivakuutuksen piiriin. Lisäksi se on vuokranantajan ainoa mahdollisuus hankkia lisäturvaa vuokrasuhteeseen liittyvien oikeusprosessien tai vuokratulon keskeytymisen varalle.
Kannattaa huomioida, että tämä vakuutus on kohtuullisen edullinen, ja se on vuokranantajalle verovähennyskelpoinen kulu.
Taloyhtiön vakuutus
Taloyhtiön vakuutusturvasta vastaa isännöitsijä yhdessä hallituksen kanssa. Taloyhtiön vakuutuksen perusidea on, että se kattaa kaikki ne rakenteet, jotka jäävät osakkeenomistajien vastuualueen ulkopuolelle. Käytännössä siis vaikkapa lattia- ja seinärakenteet, putkistot ja niin edelleen.
Huomioitavaa on, että vaikka taloyhtiön vakuutus ei ole lakisääteinen, sen ottamatta jättäminen voi olla seuraamuksellista. Yleensä taloyhtiöissä on kuitenkin jonkinlainen vakuutus. Siis jonkinlainen.
Taloyhtiöiden kohdalla yksi uusimmista vakuutustuotteista on niin sanottu AR-vakuutus (”all risks”), joka löytyy jo muutamien vakuutusyhtiöiden tiskiltä. Tämä vakuutus korvaa kaikki vahingot lukuun ottamatta niitä, jotka on vakuutusehdoissa nimenomaisesti suljettu pois. Kevyemmän tason vakuutukset ovat puolestaan tämän vastakohta: ne korvaavat vain ja ainoastaan sellaiset vakuutustapahtumat, jotka nimenomaisesti on vakuutusehdoissa mainittu.
Vakuutusturva on voinut jäädä retuperälle myös yksinkertaisesti siksi, että taloyhtiö on vakuutettu ”viime vuosisadalla”. Annankin vinkin kaikille uusille hallitustyöskentelijöille: pyydä ensitöiksesi taloyhtiön vakuutukset nähtäväksi ja arvioitavaksi!
Monissa taloyhtiöissä käytetään erilaisia vakuutusmeklaripalveluita, jolloin kaikki yhteydenpito vakuutusyhtiöiden suuntaan menee heidän kauttaan, ja he kilpailuttavat ja tarjoavat yhtiölle sopivaa vakuutusta. Käypä palvelu, mutta ei poista hallituksen jäsenen tarkastusoikeutta.
Oliko äiti oikeassa? Vahinkoja ei synny, kun vakuutusketju kunnossa?
Kun kaikki nuo kolme edellä mainittua vakuutusta on olemassa ja ajan tasalla, voi asuntosijoittaja todeta: nyt vakuutusketju on kunnossa.
Mutta miten on tuon äidin neuvon laita? Estävätkö vakuutukset vahinkojen sattumisen? No eivät tietenkään. Laitoin tuon oman äitini sanonnan otsikkoon tarkoituksella, muistuttamaan Sinua kirjoittamattomista luonnonlaeista! 😊
Omassa toiminnassani asuntosijoittajana ja vuokranantajana olen miettinyt, että henkilö, joka huolehtii tarkasti vakuutusketjusta, on todennäköisesti huolellinen ja tarkkaavainen muissakin asioissa. Tuo varmasti pätee niin asukkaaseen, vuokranantajaan kuin taloyhtiöönkin?
Vahinkoja voi aina sattua, mutta jos toimimme huolellisesti ja meillä on kattava vakuutusketju suojanamme, syytä huoleen ei ole.
Lopuksi annan kotitehtävän: tarkista oman vakuutusketjusi kunto ja kattavuus!
Jäsenetuja omalta etujärjestöltäsi
Suomen Vuokranantajat ry on tehnyt pitkään työtä muun muassa vakuutusturvan ja erilaisten vakuutustuotteiden kehittämiseksi.
Vuokranantaja vakuutusten vertailu
Vakuutusten vertailu on toisinaan haastavaa, koska jokaisen eri vakuutusyhtiön saman nimikkeiset vakuutukset ovat usein erilaisia, täynnä vivahde-eroja, joskus isompiakin. Eräs tapa hahmottaa vuokranantajavakuutusten kirjo on avata jäsensivumme vuokranantajat.fi/vakuutusvertailu. Vakuutusvertailun päivittää vuosittain vakuutusasiantuntija KTM Pekka Määttä.
Keskeytysturva
Kyllä. Vuokratulonkin pystyy vakuuttamaan. Markkinoilta löytyy muutama vuokratulon keskeytysturvan tarjoaja; Suomen Vuokranantajien kumppaneista Pohjolalla, Ifillä ja LähiTapiolalla se kuuluu valikoimaan.
Heikki Karu
Asuntosijoittaja, taloyhtiötoimija
Varapuheenjohtaja, Suomen Vuokranantajat ry