Asuntolainaa on todennäköisesti kohta mahdollista saada 40-vuodeksi, mutta kannattaako pidempiä lainoja ylipäätään ottaa? Mennään ensin suomalaisen pään sisään ja otetaan sen jälkeen laskin kauniiseen käteen. Lukemalla tämän blogin saatat jättää jopa 224 000 euroa saamatta.
Suomalaisen pohdintaa
Kunnon kansalainen maksaa asuntolainansa pois mahdollisimman nopeasti.
“Asunto velattomaksi – pankkihan sen muuten omistaa!” Ei tosin oikeasti omista, mutta ajatus elää sitkeästi.
Velat kuuluu maksaa. Näin on aina tehty. Ja mitä nopeammin, sen parempi – muutenhan korkoja maksetaan turhaan jollekin toiselle!
Sitten joku kysyy hieman ivallisesti: mikä onkaan elämän tarkoitus? Asuntolainan loppuun maksaminen?Tuskin sentään.
Mutta voiko tähän oikeasti vaikuttaa? Voi – ja yllättävän paljon. Lainan pituudella on nimittäin iso merkitys. Jos laina olisi pidempi, rahaa jäisi kuukausittain enemmän käteen. Sen voisi käyttää vaikka perheen lomamatkaan – tai peräti sijoittaa!
Mutta tämä vaatisi valinnan. Ja valinnat ovat hankalia. Paljon helpompaa on tehdä niin kuin ennenkin: maksaa laina pois mahdollisimman nopeasti.
Todennäköisesti aika moni suomalainen käy tämän keskustelun – ainakin jossain muodossa – päänsä sisällä. Jätetään kuitenkin mutuilu tähän ja katsotaan, mitä luvut sanovat.
Korkojahan tulee maksettua pidemmässä lainassa enemmän, se on selvä
Vuosina 2023–2024 uudet asuntolainat olivat keskimäärin noin 120 000–130 000 euroa. Keskimääräinen alkuperäinen takaisinmaksuaika on 24 vuotta, ja valtaosa, noin 75 % lainoista on annuiteettilainoja. 15-vuotista kiinteää korkoa saa nyt suunnilleen 3,5 %. Otetaan siis realistinen esimerkki: 125 000 euron annuiteettilaina, 24 vuoden laina-ajalla ja 3,5 % korolla.
Tällä oletuksella:
- kuukausierä on 642 €
- josta lyhennystä 278 €
- ja korkoa 365 €
Ajan myötä lyhennyksen osuus kasvaa ja koron pienenee – kuten annuiteettilainassa kuuluu. Koko laina-ajalta korkoja kertyy yhteensä 59 937 €. Mutta mitä tapahtuu, jos laina-aikaa venytetään? Otetaan sama laina – mutta 40 vuodeksi.
Tällöin:
- kuukausierä laskee 484 euroon
- lyhennyksen osuus putoaa 120 euroon
- mutta korko pysyy alussa lähes samana, 365 eurossa
Koko laina-ajalta korkoja kertyy nyt 85 573 €.
Eli korkoja maksetaan yhteensä 25 636 euroa enemmän. Tällähän saa jo suomen halvimman sähköauton Citroën ë-C3 Max:in! Eiköhän siis lopeteta tässä kohtaa laskeminen…?
Jatketaan kuitenkin vielä. Eli mitkä ovat kuukasitason erot?
Lyhyemmän ja pidemmän lainan välinen ero on 158 € kuukaudessa – ja tämä jatkuu 280 kuukauden ajan, kunnes 24 vuoden laina on maksettu pois.
Tämän jälkeen:
- toinen on velaton
- toinen maksaa edelleen 484 € kuukaudessa
Kuulostaako hurjalta?
Entä jos ylimääräinen kassavirta sijoitetaan?
Meille jäi käteen tuo 158 € enemmän kuukaudessa. Sillä voi tehdä mitä haluaa ja mikäli 158 € enemmän kuukaudessa käytettynä hienompaan autoon tekee sinut kokonaisvaltaisesti onnellisemmaksi, niin varmaan sitten kannattaa se tehdä. Mutta kun minä en sinun mieltymyksistäsi tiedä, niin en niitä arvaile. Sijoitetaan siis!
Sijoituskohteita on paljon ja toisista saa enemmän tuottoa kuin toisista, mutta on turha olettaa kaikkien perehtyvän tiettyyn sijoitusmuotoon ja käyttävän siihen rutkasti aikaa. Tehdään siis tämä yksinkertaisesti ja kulutehokkaasti – sijoitetaan kuukausittain indeksirahastoon. Voimme osakemarkkinoiden pitkään historiaan perustuen olettaa keskimääräisen 7 % vuosituoton.
Jos sijoitamme kuukausittain 158 € pörssiin saaden 7 % vuosituoton, on meillä 24 vuoden päästä 114 442 euroa! Huh! Tosin lainaa meillä on jäljellä vielä rapiat 70 836 euroa.
Naapurillahan taas on tässä kohtaa jo velaton asunto! Nyt hän on myös kuullut meidän sijoitussalkustamme, joten hän alkaakin sijoittaa 484 € kuukaudessa pörssiin. Se on kova tahti! Ja sillä kertyykin 16-vuodessa jo 168 052 €! Aijai. Velaton asunto ja tilillä kesämökin verran rahaa. Suomalainen unelma?
Hetkinen, jotain unohtui. Niin, jatketaan tuosta 114 442 euron pesämunasta ja 158 € eurosta kuukaudessa. Sillä onhan meillähän tosiaan vielä tuo 16 vuotta jäljellä. Katsotaanpa mihin tämä karkaa… 392 712 euroa. Ja velaton asunto. Ei ehkä ihan katastrofi?
Peli alkaa ratketa? Ja oletetaan tosiaan asunnon arvon olevan lainan arvoinen 40 vuoden kuluttua.
Naapurilla on siis velaton 125 000 euron arvoinen asunto ja pörssissä taas 168 052 euroa. Eli makiat 293 052 euroa.
Meillä taas on sama velaton asunto – mutta lisäksi lähes 400 000 euron sijoitusvarallisuus eli yhteensä peräti 517 712 euroa.
Eroa siis huimat 224 660 euroa!
Jäikö jotain huomioimatta?
Valinnanvara ja vaihtoehdot. Pidä ne itselläsi. Oleellista on ymmärtää, että pidempi laina-aika ei pakota maksamaan hitaasti – se antaa mahdollisuuden maksaa hitaasti. Lainan voi aina maksaa nopeammin, mutta lyhyttä lainaa on lähtökohtaisesti aina haasteellisempi jälkikäteen alkaa neuvottelemaan pankin kanssa. Ja toisaalta, jos pitkä laina oikeasti stressaa todella paljon, niin voihan sitä 24 vuoden jälkeen maksaa jäljellä olevan 70 836 euroa pois, jolloin tilillä jää silti vielä 43 606 euroa. Ei huono tämäkään?
Toki laskelma ei ole täydellinen eli se ei huomio esimerkiksi verojen vaikutusta. Toisaalta myöskään inflatoituneita palkkaeuroja ei huomioida, joilla on kevyempi maksaa nimellistä lainaa pois. Lisäksi laskelmassa käytimme 15-vuoden kiinteän korkoa, joten loppuajan korkoja emme tiedä.
Ja ennen kaikkea: tämä vaatii kurinalaisuutta. Käytännössä täydellistä suunnitelman noudattamista. Todellisuudessa suurin riski ei olekaan markkina, vaan sijoittaja itse.
On myös hyvä huomioida vakuusarvo. Pidemmässä lainassa velkaa on enemmän ja pidempään, jolloin asunnon vakuusarvo vapautuu hitaammin. Tämä voi rajoittaa uuden lainan ottamista asuntoa vastaan. Toisaalta suurimalla osalle omistusasujista tämä ei ole keskeinen kysymys.
Pohdi pidempää laina-aikaa ihan aidosti – mutta vain omistusasuntoon
Blogi päätyy lopputulemaan, että 40-vuotinen laina näyttää selvästi järkevämmältä. Tarkoitukseni ei kuitenkaan ole sanoa, että pidempi laina on jokaiselle aina parempi. Tavoitteeni on laittaa sinut aidosti pohtimaan valintaa. Toiveeni taas on, että et päädy tekemään päätöstäsi valtamedian otsikon ”Katso miten kalliiksi pitkä laina-aika tulee” perusteella. Toivottavasti onnistuin. Lopuksi kerron mitä itse teen.
Omistusasuntolainan pidän pitkänä. Mutta pankista otetut henkilökohtaisen puolen tulonhankkimislainat pidän maksimissaan 20 vuoden pituisina. Tietyissä tapauksissa otan myös lyhyempiä. Yhteen asuntoon otin jopa 10 vuoden lainan. Älä siis sekoita tätä blogia menestyksekkääseen asuntosijoittamiseen, sillä siinä pätee eri lainalaisuudet.
