Usein todellinen tarve vakuutukselle paljastuu vasta, kun vahinko on sattunut. Asumisen vahinkotilanteisiin voidaan varautua eri vakuutuksin: taloyhtiön kiinteistövakuutuksella, sijoitusasunnon ns. vuokranantajan vakuutuksella sekä asukkaan omalla kotivakuutuksella.

Taloyhtiön kiinteistövakuutuksesta korvataan rakennukselle aiheutuneita vahinkoja. Siihen sisältyy tyypillisesti omaisuusvakuutus, kiinteistönomistajan ja hallinnon vastuuvakuutus sekä oikeusturvavakuutus.  Laajin, ns. all risk -tyyppinen vakuutus korvaa kaikki äkilliset ja ennalta-arvaamattomat vahingot paitsi ne, jotka on vakuutusehdoissa poissuljettu.

Monelle tulee kuitenkin yllätyksenä, että kiinteistövakuutus ei lähtökohtaisesti korvaa asukkaiden irtaimistoa tai sijaisasumista. Myöskään vuokranantajaosakkaalla ei yleensä ole vahinkotilanteissa velvollisuutta korvata vuokralaisen pilaantunutta irtaimistoa tai tarjota hänelle sijaisasuntoa. Vuokranantajan velvollisuudet rajoittuvat laissa vuokran alentamiseen tai vuokranmaksusta vapauttamiseen. Sen vuoksia asukkailla kannattaa aina olla oma kotivakuutus oikeusturva- ja vastuuvakuutusosalla. Vuokranantaja voi siis vuokrasopimuksessa edellyttää, että vuokralaisella on laaja kotivakuutus vastuuvakuutuksella.

Vuokranantajan omalle asunnolleen ottama kotivakuutus ei yleensä turvaa mahdollisia muita, vuokrauskäytössä olevia asuntoja. Sijoitusasunnon vakuuttamiseksi on saatavilla ns. vuokranantajan vakuutuksia oikeusturva- ja vastuuvakuutuksella. Tällaisella vakuutustuotteella voidaan vakuuttaa myös asunnon kiinteän sisustus ja irtaimisto, ja hakea turvaa samalla siltä varalta, että asukkaalla ei olisikaan kotivakuutusta – vuokranantajalla kun ei ole mitään keinoa valvoa sitä, että vuokralaisen kotivakuutus olisi keskeytyksettä voimassa. Kotivakuutuksen ottamisen laiminlyönti ei myöskään ole vuokrasopimuksen purkamisperuste. Lisäturvaa vuokraustoiminnalle voidaan hakea sisällyttämällä vuokranantajan vakuutukseen vuokratulon keskeytysturva, josta voidaan korvata vuokratulon menetys. Vuokratuloa ei korvata mistään muusta vakuutuksesta. Osa vuokranantajan vakuutuksista soveltuu myös kalustetun asunnon lyhytvuokraukseen, mutta se kannattaa aina varmistaa etukäteen.

Täysin kattavaa ratkaisua ei vakuuttamallakaan saa kaikkien mahdollisten vahinkotilanteiden hallitsemiseksi. Tämän vuoksi vahinkojen ennaltaehkäisy on ensisijaisen tärkeää. Vakuutusten korvausehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin eri vakuutuksissa, joten huolellinen tutustuminen niiden ehtoihin on keskeistä sopivaa vakuutusturvaa valittaessa. Aika ajoin on myös suositeltavaa tarkastaa, että vakuutusturva on riittävä ja tarvittaessa kilpailuttaa vakuutus. Vaikka vakuutus ei vaikuta vahingon aiheuttajan henkilökohtaiseen korvausvastuuseen, se voi olla käytännössä ainoa tapa saada kustannuksia katetuksi, jos vahingon aiheuttaja on esimerkiksi varaton, eikä käyttäisi omaa vakuutustaan.

Suomen Vuokranantajat tuottaa jäsenilleen vuosittain vuokranantajan vakuutuksia koskevan vertailun, joka löytyy jäsensivuilta täältä: Vakuutusvertailu – Suomen Vuokranantajat.

Blogi on julkaistu alun perin Kiinteistölehdessä 19.2.2026.